Технические элементы личного страхования

Сторонами договора, в случае страхования лиц, имеющих наименование страхового полиса, являются:

страховщик
застрахованный
страховой подрядчик
выгодоприобретатель по страхованию
В стандартных формах, на основании которых заключена страховка, можно найти спецификации относительно:

застрахованный интерес
страховая сумма
страховая премия
страховой риск
срок страхования

Страховщик - это юридическое лицо (страховая компания), которое в обмен на страховую премию, полученную от застрахованного, берет на себя ответственность по уплате страховой суммы при наступлении события в жизни застрахованного лица.

Застрахованным в случае личного страхования может быть любое физическое лицо, которое соглашается прибегнуть к страхованию во избежание возможного материального, финансового ущерба и которое обязуется уплачивать страховые взносы в соответствии с условиями, установленными в договоре.

Страховой подрядчик - это физическое или юридическое лицо, которое может заключить договор страхования без получения качества застрахованного. Так, например, экономический агент может прекратить страхование от несчастных случаев для своих сотрудников, которые перевозятся на работу и с работы через свои транспортные средства. В этом случае качество застрахованного принадлежит работникам, а экономический агент является страховым подрядчиком.

Бенефициаром страхования является лицо, которое имеет право на получение страховой суммы, не являясь стороной договора страхования. Иногда третье лицо, которое становится выгодоприобретателем по страхованию, прямо указано страхователем в договоре страхования (полисе), в других случаях указание выгодоприобретателя по страхованию производится во время исполнения договора страхования посредством письменной декларации, сообщаемой страхователем страховой компании, или по желанию Выгодоприобретатель по страхованию также обозначается условиями страхования (например: супруг, законные наследники). Когда имеется несколько назначенных бенефициаров или более наследников, они имеют равные права над страховой суммой, если застрахованный не распорядился иным образом.

Между понятиями подрядчик и бенефициар страхования во всех случаях существует жесткая граница. Таким образом, страховой подрядчик может одновременно быть его выгодоприобретателем. Например, в случае смешанного страхования жизни, если застрахованный дожил до истечения срока, на который был заключен договор страхования, он также является бенефициаром страхования. В случае смерти застрахованного лица до истечения срока действия страховки, выгодоприобретатель становится третьим лицом. Можно констатировать, что в случае личного страхования понятия подрядчика и выгодоприобретателя встречаются как таковые.

В основе способа заключения договора страхования лежат три принципа, которые, хотя и не упомянуты, обе стороны должны учитывать: принцип компенсации, принцип страхового интереса и принцип суброгации.

Застрахованный процент представляет собой риск или финансовый ущерб. Его существование абсолютно необходимо для получения юридически обязательной страховки. Достаточно сохранить страховой интерес, если на человека влияют возможные финансовые потери. В случае судебного разбирательства страховщик не может быть принужден к возмещению убытков, если застрахованный не имеет страхового интереса.

Страховая сумма является частью страховой стоимости, за которую страховщик берет на себя ответственность за возникновение явления, по которому была заключена страховка. Страховая сумма во всех случаях представляет собой максимальный предел ответственности страховщика и является одним из элементов, лежащих в основе расчета страховой премии. При страховании лиц, поскольку страховая стоимость отсутствует, страховая сумма по-разному устанавливается на обязательное и необязательное страхование. В случае обязательного страхования страховая сумма, как правило, определяется законом. Для необязательных видов страхования лиц страховая сумма устанавливается на основании предложения страхователя и в пределах положений нормативных актов.

Что касается страховой премии, важной особенностью страховой премии является ее неделимость. Застрахованный в обмен на выплату страхового взноса получает защиту через страхование от определенных рисков в течение определенного периода времени. Интервал, за который была установлена премия, как единица времени, в течение которого страховщик несет риск страхования, называется периодом страхования. Если страховой период составляет один год, и страховой случай произошел в первой половине периода, застрахованный не может требовать возмещения пропорциональной премии за оставшийся период времени. Это связано с тем, что вероятность повреждения установлена на весь период страхования. Страховщик использует сумму страховых премий за период страхования для покрытия риска сообщества. В противном случае проблема возникает в случае расторжения договора страхования, его расторжения или расторжения. Страховая премия является фактором риска, когда страховая гарантия перестает существовать, она остается без причины и возвращается. В противном случае будет произведено обогащение застрахованному ущербу.

Страховая премия - это ранее установленная сумма, которую страхователь выплачивает страховщику, чтобы он мог составить страховой фонд, необходимый для выплаты страховой суммы в случае страхового риска. Из полученных страховых взносов страховщик составляет, помимо фонда, необходимого для выплаты страховых сумм и других средств, предусмотренных правовыми положениями, и покрывает свои расходы, связанные с созданием и управлением страхового фонда. Объем страховых премий, собранных с застрахованного, рассчитывается по ставке тарифной премии, установленной на каждые 100 или 1000 денежных единиц страховой суммы.

Ставка тарифной премии, которая также называется валовой премией, дифференцируется как уровень в зависимости от отрасли страхования, вида застрахованного товара, частоты и интенсивности производства застрахованного риска и имеет в своей структуре два элемента, а именно базовую ставку, также называемую премией. нетто (риск) и дополнение или дополнение к нему. Последнее служит для формирования финансовых ресурсов, необходимых для покрытия расходов, связанных с созданием и управлением страхового фонда, финансированием возможных мер по предотвращению убытков, созданием резервного фонда и реализацией определенной выгоды (прибыли).

Застрахованный риск - это явление (событие) или группа явлений (событий), которые однажды произвели (-или) обязательство страховщика выплатить страхователю (или получателю страхования) страховую сумму. Понятие страхового риска обычно имеет несколько значений. Таким образом, застрахованный риск используется в смысле вероятности возникновения явления, от которого заканчивается страхование. Чем выше частота этого явления, тем выше опасность повреждения и тем больше страховки. Кроме того, застрахованный риск может также встречаться в смысле размера (размера) ответственности, принятой страховщиком при заключении определенного страхования.

В страховании не все явления, которые вызывают ущерб, могут быть поняты. Другими словами, не каждое явление, создающее ущерб, может представлять собой страховой риск, но только то, которое в совокупности удовлетворяет ряду условий:

Первым условием является то , что производство явления (событие) - для прекращения asigurarea- возможно . В то же время необходимо, чтобы это явление имело определенную закономерность в производстве и как можно более высокую степень рассеивания на территории, поскольку в противном случае интерес к его страхованию не может проявиться и не может быть установлена взаимность, необходимая для формирования страхового фонда.

Второе условие относится к тому факту, что явление во всех случаях должно быть случайным . Это означает, что для заключения страховки наличие какой-либо возможности сторон узнать лиц, которые будут подвержены действию явления, не допускается.

Третье условие касается того факта, что действие явления (события) необходимо для того, чтобы его можно было зарегистрировать в статистичекой записи., Данные из статистической записи об определенном явлении (событии) должны позволять устанавливать частоту и интенсивность его производства на максимально длительный период. Эти данные являются основанием для заключения страховки, поскольку без них страховщик не может определить вероятность наступления страхового явления, но, зная их, он может определить объем своей ответственности и размер страховой премии, которая возлагается на застрахованного. Важно подчеркнуть, что наличие данных о производстве застрахованного риска за максимально длительный период времени позволяет определить ответственность страховщика с более высокой степенью точности и неявным образом уровень страховой премии.

Четвертое условие подразумевает, что возникновение явления (события) не зависит от воли застрахованного или получателя страховки. Если тем или иным образом застрахованный или выгодоприобретатель страхования прямо или косвенно способствовал возникновению страхового риска, так что для получения страховой суммы он теряет все права, предоставленные страховкой, и будет нести строгие требования закона, например, факты наказываются.

Продолжительность страхования - это период времени, в течение которого страховые отношения между страховщиком и застрахованным в том виде, в каком они были установлены договором страхования, остаются в силе. Таким образом, продолжительность страхования является элементом, характерным для дополнительного страхования. Страховщик обязан выплатить страховую сумму за счет застрахованного или получателя страховки при наступлении страхового случая, а застрахованный обязан оплатить страховые взносы в установленные сроки. Продолжительность страхования отличается от дополнительного страхования товаров до дополнительного страхования людей. При страховании жизни продолжительность страхования может быть больше, договор страхования заключен на срок 5-10 или 15 лет. Дополнительные страховки, заключенные на неопределенный срок, также могут быть выполнены.